導讀： 慧擇奇點保险研究院發(fā)布《FIB中國家庭保险配置模型》，慧擇首提“中國家庭保险配置模型”，發(fā)布方案通過五維評測應對三級風險，中國army%20football%20jersey%20--%E3%80%90WhatsApp%20%208615855158769%E3%80%91为20类家庭定制“保险+服务”方案，家庭及运解决助力保险行业革新，保险提升用户消费品质。配置

为深入贯彻中央金融工作会议精神，模型扎实做好金融“五篇大文章”。原理用报医疗医疗国内头部数字保险服務平臺之一慧擇(HUIZ.US)旗下奇點保险研究院正式發(fā)布《FIB中國家庭保险配置模型原理及運用 Family Insurance Blueprint》報告（以下簡稱《報告》）。告中高端這是成主慧擇首次提出“中國家庭保险配置模型”，應對三級風險影響因子影響，慧擇通過五維評測維度測算，發(fā)布方案為二十類核心家庭各項風險防御提供了“保险+服務”的中國綜合解決方案，旨在助力保险行業(yè)寫好“五篇大文章”，家庭及運解決讓保险從業(yè)人員更好地觸達用戶群體，保险并為不同職業(yè)定制專屬產(chǎn)品，保障有品質(zhì)的保险消費生活。

家庭保险配置模型覆蓋二十類核心家庭

《报告》显示，army%20football%20jersey%20--%E3%80%90WhatsApp%20%208615855158769%E3%80%91过去20年在人口规模不断增加的背景下，家庭户的数量也在不断增加。2000年至2010年期间总人口增加7390万人，家庭户增加6144万户；2010年至2020年间总人口增加7206万人，家庭户增加9222万户。

中國傳統(tǒng)文化下，家庭成員間風險相互影響，不同年齡階段應對的主要風險也不同。保险的本質(zhì)是愛與責任，愛與責任的本質(zhì)是以家庭為單位的代際間的傳承，因此保险理應以家庭為單位考慮風險。而隨著客戶個性化、靈活化需求的增長，也需要不斷調(diào)整適配的家庭保险保障方案。

《報告》通過三級風險因子分析，貫穿不同家庭生命周期、家庭財富水平、家庭成員角色、家庭主要風險、具體險種匹配的精準評測與定位，覆蓋一般家庭、中產(chǎn)家庭、富裕家庭、高凈值家庭四類收入水平，以及家庭成員在單身期、初創(chuàng)期、發(fā)展期 、成熟期、夕陽期五類周期，通過一套思路、兩個組合、三個優(yōu)先、四大原則、五種方案、六個百萬的配置邏輯基本原則，為二十類核心家庭各項風險防御提供“保险+服務”的綜合解決方案。

中高端医疗险将覆盖更多家庭保障人群

家庭财富是应对各种不确定风险的重要基础，在面临经济波动或其他不确定性时提供缓冲。财富水平代表着家庭的经济状况，由此形成不同的风险保障需求和家庭保障能力。参考2022年中国不同城市线的人均可支配收入，《报告》将家庭分为4种类别：一般家庭10-15万、中产家庭15-45万、富裕家庭45万以上、高净值家庭1000万以上。

图为：不同财富水平家庭对风险认知现状(单位：%)

图为：不同财富水平家庭对风险准备的自我评估(单位：%)

《报告》显示，單身期一般家庭，疾病風險的認知最充分，其次為養(yǎng)老風險。中產(chǎn)家庭對疾病、養(yǎng)老、意外傷殘風險的認知水平相近，其次為失業(yè)風險與老年護理風險。富裕家庭對養(yǎng)老風險的認知最充分，其次為意外傷殘與疾病風險。不同財富水平家庭都表現(xiàn)出認為自身及家庭養(yǎng)老、意外與死亡風險準備更充分的特征。財富水平更高的家庭對家庭安全性有著更強的信心：中產(chǎn)家庭為各類風險做好準備的比例優(yōu)于其他財富水平家庭。

中国家庭主要面临死亡风险、意外风险、疾病风险、养老风险、财富保值增值风险、财富安全风险六大风险。死亡风险、意外风险和疾病风险可归类为基本风险，基本風險可能造成家庭的必要開支，對家庭經(jīng)濟狀況造成重大影響。值得注意的是，當前，重疾險、百萬醫(yī)療險和惠民保险共同建立了多層次的醫(yī)療保障體系，實現(xiàn)了重大疾病風險的規(guī)避。但是，隨著我國DRG/DIP醫(yī)保改革即將在全國所有統(tǒng)籌區(qū)域落地，醫(yī)院嚴格控費，若選擇用社保報銷，患者對于更高品質(zhì)的就醫(yī)需求可能無法滿足，使得有條件的患者不選擇社保報銷，或去特需部及私立醫(yī)院，中產(chǎn)及以上家庭對于中高端醫(yī)療險的需求增加。

中高端醫(yī)療險有望成為越來越多家庭的健康守護者。《报告》显示，中產(chǎn)家庭特別關注醫(yī)療相關的高端增值服務，富裕家庭主要關注免賠條件與免賠金額。中高端醫(yī)療險區(qū)別于傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險，聚焦于門診費用、特需、國際及部分私立醫(yī)院的賠付責任拓展，甚至擴展至海外醫(yī)療機構(gòu)，用藥范圍沒有限制，且可選擇牙科、生育等保险保障項目，使保障更加全面，甚至推出“0免賠”來滿足中產(chǎn)及以上家庭的就醫(yī)需求。

慧擇·奇點研究院認為，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，中等收入以上的家庭數(shù)量越來越多。未來，對高質(zhì)量醫(yī)療資源有需求的家庭或?qū)⑸?#20445;险配置至中高端醫(yī)療險，預示著市場將迎來新的發(fā)展空間。

“以家庭为中心”将成中国寿险行业高质量发展新起点

“家庭”是最基礎組織形式，也是中國家文化最基本的載體。隨著客戶個性化、靈活化需求的增長，保险從業(yè)人員需要不斷調(diào)整適配的家庭保险保障方案。同時，保险業(yè)轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略導向與經(jīng)營理念，應對客戶管理難題、降低獲客成本、降低市場不確定性，均需要向家庭保险保障轉(zhuǎn)型。

“健康中國2030”規(guī)劃綱要和“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃明確提出建立多層次醫(yī)療保障體系的制度方向。《深化醫(yī)療保障制度改革》中也指出，建立基本醫(yī)療保险為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保险、商業(yè)健康保险、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系等。

慧擇·奇點研究院認為，F(xiàn)IB中國家庭保险配置模型為解決中國億萬家庭科學風險規(guī)劃而生。在我國醫(yī)療資源分配不均、疾病發(fā)生率趨于年輕化、中等消費力人群快速增長的新形勢下，愿意為優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源支付更高保費溢價的中等收入以上家庭成為了中高端醫(yī)療險的主要受眾。

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