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導(dǎo)讀： 意外險(xiǎn)是意外意外一種以被保险人遭受意外傷害或身故為給付條件的保险產(chǎn)品。意外傷害是險(xiǎn)不險(xiǎn)超指外來(lái)的、突發(fā)的理賠理賠%E3%80%90WhatsApp%20+86%2015855158769%E3%80%91portable%20radios%20are%20handheld%20devices%20that%20are:、非本意的范围、非疾病的过多客观事件造成的伤害。意外险的意外意外保障范围主要包括意外身故、意外伤残和意外医疗等。险不险超

一、理赔理赔意外险哪些不理赔范围？范围

中暑身故

看上去是意外，但其实并不在理赔范围内。过多因为中暑，意外意外不是险不险超外来的、突发的理赔理赔，而是范围身体内在的问题导致的，而且中暑一定程度上被保险人可以避免，過(guò)多所以中暑身故意外險(xiǎn)不賠付。

猝死身故

听上去是突然发生的，特别像意外，但其实猝死一般都是健康问题或者过劳引起的，不是%E3%80%90WhatsApp%20+86%2015855158769%E3%80%91portable%20radios%20are%20handheld%20devices%20that%20are:外来的突发状况造成，一般情况下意外险不保，包含猝死责任的意外险才会保！

个体食物中毒

如果和朋友们一起出去吃饭，别人没事，只有你食物中毒的，意外险不保。这种情况虽然符合非本意的，但同桌吃饭的其他人没事，只有你食物中毒，说明外来的食物没问题，你食物中毒是内在健康因素引起的，所以意外险不保。

高原反应死亡

高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的、不可预见的”这一定义要素。产生高原反应并非“意外”。所以对这种情况，意外险不能赔付。

手术意外死亡

手術(shù)是由于疾病，而非意外傷害。被保险人本身和其親屬事先就已經(jīng)知道手術(shù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。雖然，手術(shù)過(guò)程中出現(xiàn)了意外，但這不是意外傷害。所以并不能得到理賠。所以想得到全面的保障，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都要購(gòu)買。

冲浪溺水身故

一般在壽險(xiǎn)的意外傷害條款中都明確規(guī)定，如被保险人從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)用等情況時(shí)，保险公司不予賠償。在特殊情況下，保险公司的某些產(chǎn)品也包含一些高危運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目。但對(duì)投保人卻有嚴(yán)格限制，且在保費(fèi)也會(huì)有較多增加。

另外，如果被保险人參與打架斗毆、藥物過(guò)敏、未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物、整容手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)、從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)、妊娠、流產(chǎn)、分娩、疾病等情況不能同時(shí)滿足非本意、外來(lái)的，非疾病、突發(fā)的四個(gè)條件，意外險(xiǎn)不予賠付。

二、保险如何定義意外的？

同時(shí)滿足這四個(gè)條件，才屬于保险中所說(shuō)的意外情況：

突发的：指在短时间内骤然发生的剧烈行为，还未来得及预见，就已经遭受的伤害。

外来的：指意外的发生来自于身体的外部，而非身体内部的原因造成。

非本意：所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，伤害的结果确实是意外导致才能保。

非疾病：指非被保人身体本身的因素或疾病引起的损害才能保。

三、意外险超过多久不理赔？

两年。

意外險(xiǎn)屬于非人壽保险，理賠的時(shí)效為兩年，若是超過(guò)兩年，保险公司可以拒賠。為了不產(chǎn)生理賠糾紛，在意外發(fā)生后，投保人或被保险人應(yīng)盡早聯(lián)系保险公司理賠，因?yàn)槔碣r還需要提供齊全的資料，若延遲理賠很有可能影響理賠資料的收集與準(zhǔn)備，導(dǎo)致理賠失敗就麻煩了。保险公司理賠審核會(huì)比較嚴(yán)苛，若提供的材料不齊全會(huì)影響理賠，甚至可能需要提起訴訟，由法院判決。雖然理論上是2年，但我還是建議大家盡快申請(qǐng)理賠。

首先，申請(qǐng)理賠后，保险公司肯定要審核提交的資料，大額的或者有疑問(wèn)的，可能還會(huì)進(jìn)行調(diào)查。如果申請(qǐng)的晚了，這些流程都要延后，理賠金到賬也就慢了。

而且，拖拖拉拉的，也容易讓保险公司懷疑你在拖延時(shí)間偽造證據(jù)，說(shuō)不定會(huì)核保更嚴(yán)格。

另外，从实际操作上来讲，拖的时间一长，很多理赔资料（比如发票、确诊报告、死亡证明等）就不一定找得着了，还要重新办或者压根就办不了，导致赔不了钱，相信这是谁也不愿意看到的结果。

比如意外險(xiǎn)，黃金理賠時(shí)間應(yīng)該是48小時(shí)內(nèi)，最好是立刻報(bào)案。因?yàn)橐馔馐菬o(wú)法預(yù)料的，認(rèn)定險(xiǎn)情需要在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行。大部分意外險(xiǎn)的條款會(huì)規(guī)定報(bào)案時(shí)限為保险事故發(fā)生后的48小時(shí)內(nèi)，還有的可能是24小時(shí)，所以大家盡量在這個(gè)時(shí)間內(nèi)向保险公司報(bào)案。

當(dāng)然，上面這個(gè)時(shí)間主要目的是讓保险公司能快速及時(shí)地介入到理賠流程中，調(diào)查清楚事情的真相，及時(shí)理賠。超過(guò)了報(bào)案時(shí)間報(bào)案的話，保险公司也不是就不賠了，只不過(guò)不太利于查清真相。像醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，建議大家盡量在10天內(nèi)就開始走流程，甚至把流程走完。

四、意外险理赔流程有哪些？

1，報(bào)案，被保险人出現(xiàn)意外事故以后，應(yīng)該及時(shí)撥打保险公司的客服電話，向保险公司報(bào)案，申報(bào)保险事故的具體情況。

2，保险公司會(huì)對(duì)報(bào)案情況進(jìn)行勘查，保险公司在接到被保险人或者受益人報(bào)案以后，如需要，會(huì)立刻委派工作人員前往事故地進(jìn)行勘察，確認(rèn)報(bào)案信息。

3，提交理賠資料，被保险人或者受益人向保险公司提交完保單資料，身份證復(fù)印件、理賠申請(qǐng)書，各項(xiàng)費(fèi)用單據(jù)等理賠資料以后，向保险公司申請(qǐng)費(fèi)用報(bào)銷。

4，保险公司會(huì)根據(jù)被保险人所提交的資料進(jìn)行定責(zé)，檢查各項(xiàng)資料的真實(shí)性，然后確定具體的保险責(zé)任。

5，保险公司在確定完責(zé)任之后，如果意外事故在保险責(zé)任內(nèi)，保险公司會(huì)在一周內(nèi)向指定的賬戶發(fā)放賠償金，如果不在保险理賠范圍內(nèi)也會(huì)予以告知。

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