導讀： 慧擇與復星保德信推出養老年金保险“星海慧選”，應對養老通過“保證收益+保額分紅”設計，金缺金保結合復星大健康生態，口優WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91custom%20hoist%20distributors解决老龄化社会养老缺口，选慧选年险分满足长寿风险对抗、择定制推通胀抵御及服务资源整合需求。出星

2月26日，海慧红型慧择控股（以下简称慧择）与复星保德信人寿保险有限公司（以下簡稱復星保德信）在深圳前海金融中心簽署戰略合作協議，應對養老并由旗下頭部互聯網保险服務平臺慧擇保险經紀、金缺金保得同代理與復星保德信發布定制新品星海慧選養老年金保险（分紅型）。口優據了解，選慧選年險分星海慧選的擇定制推定制，正是出星為了應對加速老齡化社會下的養老保障缺口問題，產品通過"保證收益+保額分紅"的海慧紅型雙輪驅動設計，疊加復星大健康生態資源，應對養老旨在為大眾構建安全穩健、兼具成長性的WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91custom%20hoist%20distributors品质养老方案。

國家統計局數據顯示，2024年我國人均預期壽命達79.3歲，北京、上海等城市已突破84歲，現行退休年齡對應的養老周期長達20-30年。與此同時，基本養老保险替代率持續走低，當前城鎮職工養老金平均替代率約為43%，顯著低于國際勞工組織建議的55%警戒線。據央行《2023年中國城鎮居民家庭資產負債調查》，我國居民養老儲蓄中位數僅12萬元，缺口巨大。在社保"第一支柱"承壓、企業年金覆蓋面不足的現狀下，商業養老保险正成為補齊養老資金缺口的關鍵力量。市場調研數據也顯示，大眾對商業養老保险的核心訴求逐步呈現為對抗長壽風險、抵御通脹壓力和服務資源整合三大方面。對此，慧擇產品負責人表示，"星海慧選"的推出，正是瞄準這一結構性痛點，以久期的年金領取保障客戶至106周歲，通過高保底養老金+保額分紅機制對沖長期通脹風險、滿足更品質的養老需求，依托復星"保险+醫養"生態解決服務資源錯配問題，幫助客戶科學規劃退休后的養老現金流。

具体来说，星海慧选的优势主要体现在三大方面：

一是安全保底與成長性兼具的保單客戶利益結構。星海慧選采用了"保證收益+保額分紅"的雙賬戶設計。在確定性保障方面，投保時即鎖定固定年金領取額度。以30歲男性年繳10萬元、10年繳費為例，60歲起每年可領取81,534元，保险期間內，活多久領多久，助力應對長壽風險。在成長性增值方面，通過單利差+保額分紅機制，每年將可分配盈余的70%轉化為保額增量。假設100%分紅達成率，該案例60歲當年實際領取可達11.49萬元（保證8.15萬+分紅3.34萬），至100歲時年領金額突破20.76萬元。值得一提的是，復星保德信2022年和2023年，各披露了23款產品的分紅實現率，均＞100%，最高一款分紅實現率達187%。此外該產品在市場上首創單利差分紅機制，該產品說明書中明確顯示“本產品的紅利來源于利差：指分紅保险業務的實際投資收益率與預定利率之間的差異”。而復保的投資策略、投資能力、投資收益率在市場上長期表現穩健領先，根據行業統計顯示，復保2014年-2023年年近10年平均綜合投資收益率6.95%，2022年-2024年近3年平均綜合投資收益率5.21%，2023年綜合投資收益率6.16%，2024年綜合投資收益率9.36%。而且，對比傳統年金險，星海慧選在現價持續期（至90歲）、資金靈活性（可減保取現）等方面均實現突破，尤其適合希望平衡安全性與收益彈性的養老。

二是便利客戶投保的低門檻設計。星海慧選打破年金類保险的"高冷"形象，30天至60歲均可投保，躉交3萬元起、期交1萬元起，適配大眾財富管理需求，輕松覆蓋各年齡段和收入段客戶養老儲備、臨近退休人群補充養老等多重場景。而且，星海慧選無需健康告知，三高、慢性病人群亦可投保，也支持夫妻、子女共同投保，共享增值服務權益。

三是依托復星大健康生態，打通“資金+資源”的養老閉環。在基礎醫療支持方面，標保≥2萬元即享"臻星守護"VIP服務，覆蓋全國三甲醫院掛號、陪診、二次診療等權益。在高端養老服務方面，累計保費≥50萬元，即可獲得復星"星堡"養老社區優惠入住權，累計保費≥100萬元，可獲得優先入住權和優惠入住權，累計保費≥150萬元，還可鎖定保證入住權，解決"有錢難進優質養老院"的痛點。在旅居康養網絡方面，達標客戶可享海南、云南等復星旅居基地每年7-14天入住權益，實現"候鳥式養老"。在財富傳承方面，星海慧選還支持對接保险金信托，滿足高凈值客戶資產隔離、代際傳承需求。

對于星海慧選的上市，復星保德信人壽產品負責人表示，在人均壽命突破80歲的長壽時代，養老規劃必須兼顧資金安全、購買力維持和服務可獲得性。星海慧選不僅是養老年金保险產品，更是連接支付端與服務端的生態入口，我們將持續深化'保险+醫養'戰略，為應對老齡化挑戰提供復保方案。面對愈發旺盛迫切的養老需求背景和低利率環境，星海慧選希望通過創新產品形態、增厚客戶收益與生態資源整合，為消費者提供一條兼顧養老儲備與生活品質的養老路徑。

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